Cómo hablar con un perito de seguros después de un accidente

Hablar con un perito de seguros después de un accidente es una de las conversaciones más importantes que tendrá, y la mayoría de las personas la tienen antes de comprender lo que está en juego. Por muy amable que sea el tono, el único objetivo del perito es proteger los intereses económicos de la compañía de seguros, no su indemnización. Lo que diga durante esa conversación puede determinar el resultado de su reclamación, incluyendo si recibirá una compensación justa o alguna. Esta guía explica exactamente qué decir, qué evitar y cuándo es mejor pasar la llamada a otro profesional, para que la primera conversación con el perito no se convierta en su error más costoso.

Cómo hablar con el ajustador de seguros después de un accidente: Entendiendo quién está en la línea.

Un perito de siniestros analiza los hechos del accidente. Revisa los informes policiales, las fotografías de los daños, los historiales médicos y las notas del conductor. Su trabajo consiste en averiguar qué ocurrió y si la póliza cubre la pérdida, y están capacitados para encontrar la manera de pagar lo menos posible. El perito puede parecer sinceramente comprensivo. Las preguntas pueden parecer rutinarias. Nada de eso cambia la esencia de la llamada: un ejercicio de recopilación de pruebas diseñado para crear un expediente que justifique la indemnización mínima posible.

Bajo Sección 790.03 del Código de Seguros de California y el Reglamento de California sobre prácticas justas de resolución de reclamaciones, Las aseguradoras están obligadas a tratar a los reclamantes de buena fe. Pero buena fe no significa generosidad, ni significa que el perito esté velando por sus intereses. Saber qué pueden y qué no pueden hacer, y qué está y no está obligado a decir, es la base de todas las normas que siguen. Para un análisis más profundo de las tácticas específicas que utilizan los peritos para reducir los pagos, consulte nuestra guía sobre 5 tácticas que usan los peritos de seguros para reducir su indemnización..

Regla 1: Confirme únicamente los datos básicos.

Su nombre, información de contacto, la fecha y el lugar del accidente, y la cantidad de vehículos involucrados: eso es todo lo que debe confirmar. Nada más. Cualquier información adicional a estos datos básicos representa un riesgo potencial. El perito no necesita saber adónde iba, por qué estaba en ese lugar, quién más iba en el auto ni qué estaba haciendo justo antes del accidente. Responder preguntas que no estaba legalmente obligado a contestar es donde la mayoría de los reclamantes crean problemas que luego intentan solucionar durante meses.

Si el perito intenta extender la conversación más allá de estos aspectos básicos, la respuesta correcta es sencilla: “Mi abogado se pondrá en contacto con usted para hablar sobre los detalles del accidente”. No es necesario explicar el motivo ni disculparse por no haber compartido más información. La brevedad en sí misma no es una confrontación; es apropiada y es exactamente lo que un abogado con experiencia le aconsejaría.

Regla 2: Nunca describa sus lesiones en detalle.

Cuando un perito le pregunte cómo se siente, no se trata de una conversación trivial. Un simple “Estoy bien” podría usarse para minimizar su sufrimiento posteriormente. Indique que está recibiendo atención médica y remítalo a su historial clínico para obtener más detalles. Evite hablar sobre sus actividades diarias, síntomas o evolución con sus propias palabras. El perito está elaborando un expediente, y su descripción de las lesiones al tercer día después del accidente —antes de que se conozca el alcance total de los daños— se comparará con todo lo que documenten sus médicos y con todo lo que reclame posteriormente.

Las lesiones de tejidos blandos, las conmociones cerebrales y las afecciones de la columna vertebral suelen producir síntomas tardíos que no aparecen hasta 24 a 72 horas o más después del impacto. Describirse como "un poco dolorido" en la primera llamada y luego reportar un dolor significativo de cuello y espalda una semana después, le da al ajustador exactamente la inconsistencia que busca. La respuesta segura a cualquier pregunta sobre lesiones es: "Todavía estoy siendo evaluado por mi médico y no puedo comentar sobre mi condición médica en este momento". Vea nuestra publicación sobre ¿Por qué los síntomas del latigazo cervical pueden tardar días en aparecer? Para obtener más información sobre por qué las descripciones iniciales de las lesiones casi siempre son incompletas.

Regla 3: Nunca te disculpes ni admitas tu culpa.

Incluso un cortés “Lo siento” puede interpretarse como una admisión de responsabilidad. El sistema de negligencia comparativa pura de California implica que cada porcentaje de culpa que se le asigne reduce su indemnización en la misma proporción. Una disculpa informal —que la mayoría de las personas ofrecen por instinto, no porque crean haber causado el accidente— pasa a formar parte del expediente probatorio y puede utilizarse para asignarle un porcentaje de culpa que no le corresponde.

El mismo principio se aplica a cualquier declaración que reconozca la responsabilidad compartida, exprese incertidumbre sobre lo sucedido o describa sus acciones antes del accidente de manera que puedan interpretarse como contribuyentes a la colisión. Aunque los peritos podrían hacer preguntas como "¿Qué cree que causó el accidente?" o "¿A qué velocidad cree que iba el otro conductor?", lo mejor es no adivinar y mencionar solo hechos claros. Si no sabe algo con certeza, la respuesta correcta es "No lo sé", no una estimación ni una suposición. Nuestra publicación sobre Cómo afecta la negligencia comparativa en California a su indemnización. Explica con exactitud por qué incluso admitir una pequeña falta tiene consecuencias financieras reales.

Regla 4 — Rechazar la declaración grabada

Una de las primeras cosas que muchos peritos solicitan es una declaración grabada: una llamada telefónica grabada en la que usted describe el accidente y sus lesiones con sus propias palabras. No está obligado legalmente a proporcionarla a la aseguradora del otro conductor, y negarse no es una actitud conflictiva ni sospechosa. Si el perito le pide una declaración grabada, puede decir: “No me siento cómodo dando una declaración grabada en este momento. Mi abogado se pondrá en contacto con usted para coordinar la comunicación”. Las declaraciones grabadas se utilizan a menudo para comparar sus respuestas con testimonios posteriores, lo que puede dar a la aseguradora la oportunidad de encontrar inconsistencias que perjudiquen su reclamación.

La póliza de su propia aseguradora puede incluir una cláusula de cooperación que le exija proporcionar una declaración a su aseguradora; sin embargo, incluso en ese caso, tiene derecho a consultar con un abogado antes de hacerlo, y contar con asesoría legal siempre es la opción más segura. La declaración grabada es una de las causas más evitables de perjuicio en una reclamación, y rechazarla no le cuesta nada, a la vez que protege su derecho a que las pruebas documentadas —historiales médicos, informe policial, fotografías— hablen por sí solas.

Regla 5: Nunca acepte una oferta de acuerdo en la primera llamada.

En ocasiones, los peritos de seguros ofrecen un acuerdo durante las primeras llamadas. Los acuerdos rápidos ahorran trabajo y dinero a la compañía de seguros. Se producen antes de que usted comprenda el valor de su reclamación por lesiones. El momento en que se ofrece un acuerdo en la primera llamada no es una cortesía, sino una estrategia. La oferta llega antes de que su historial médico esté completo, antes de que se puedan proyectar los costos del tratamiento futuro y antes de que usted tenga una base para evaluar si la cantidad es justa.

Aceptar una oferta de acuerdo desencadena la renuncia a su reclamación, de forma permanente. Sección 1542 del Código Civil de California, esa liberación generalmente renuncia a su derecho a buscar una compensación adicional incluso por lesiones que aún no había descubierto al momento de firmar. No importa cuán razonable parezca la oferta en esa primera llamada, la respuesta correcta es: “No estoy en posición de hablar sobre un acuerdo en este momento. Mi abogado se pondrá en contacto”. Para un análisis completo de por qué las primeras ofertas casi siempre están infravaloradas, consulte nuestra publicación sobre ¿Debería aceptar la primera oferta de la compañía de seguros?.

Regla 6: No hable del accidente más allá de los hechos básicos.

Si el perito pregunta cómo ocurrió el accidente, indique que su investigación aún continúa y que discutirá los hechos con más detalle "en el momento oportuno". Esto no es evasión, sino la respuesta correcta. La investigación de su abogado podría revelar hechos, pruebas o argumentos de responsabilidad que usted aún desconoce. Describir el accidente en detalle antes de que concluya la investigación lo compromete a dar una versión incompleta o que, sin querer, podría contradecir las pruebas recabadas posteriormente.

Los peritos están capacitados para hacer preguntas abiertas que inviten a respuestas narrativas: "¿Podría explicarme lo sucedido?" está diseñada para que usted hable extensamente. Cuanto más diga, más información tendrá el perito para trabajar. Mantener cada respuesta breve, objetiva y limitada a lo que sabe con certeza es la disciplina constante que protege su reclamación durante todo el proceso.

Regla 7: Anota todo después de la llamada.

En cuanto termine la conversación, anote toda la información que recibió por teléfono, así como la información que proporcionó o las solicitudes que le hizo a la persona con la que habló. Registre el nombre del perito, su número de teléfono directo, la fecha y hora de la llamada, todas las preguntas que le hizo y todas sus respuestas. Este registro inmediato es importante si el perito alega posteriormente que usted dijo algo que no dijo, o si su gestión de su reclamación se convierte en objeto de una disputa por mala fe.

Tenga en cuenta también si el perito hizo alguna declaración sobre la cobertura, los plazos o sus derechos, ya que dichas declaraciones pueden tener implicaciones legales. Según el Reglamento de Prácticas Justas de Liquidación de Reclamaciones de California, los peritos están obligados a proporcionar información precisa sobre sus derechos y cobertura. Si un perito le hizo una declaración falsa, como por ejemplo, decirle que debía prestar una declaración grabada, dicha conducta es documentable y potencialmente punible.

Regla 8: Deje que su abogado se encargue de toda comunicación futura.

Una vez que un abogado lo representa, la compañía de seguros debe comunicarse a través de él. Este es uno de los efectos protectores más inmediatos de contar con representación legal después de un accidente. Las llamadas del ajustador cesan. La presión para hacer declaraciones termina. Toda comunicación es gestionada por alguien cuya obligación profesional es proteger su reclamo, no minimizarlo, y cuya presencia le indica a la aseguradora que el reclamo se llevará a cabo con seriedad a través de todas las opciones legales disponibles si no se ofrece un acuerdo justo.

En Oracle Law Firm, nuestros abogados de lesiones personales Nos encargamos de toda la comunicación con el ajustador desde el momento en que nos contrata. No tendrá que gestionar otra llamada, responder a otra solicitud ni preocuparse por lo que dijo. La mejor posición en cualquier interacción con un ajustador es tener un abogado que se encargue de todo por usted, no un reclamante que intenta lidiar solo con un profesional capacitado. Para obtener más información sobre cómo se desarrolla todo el proceso de reclamaciones una vez que interviene un abogado, consulte nuestra publicación sobre Cómo funciona el proceso de indemnización por lesiones personales en California.

Qué decir: un guion de referencia rápida

Para cada pregunta común que tenga un perito de seguros, aquí tiene la respuesta que protege su reclamación sin ser conflictiva.

“¿Podría decirme qué ocurrió en el accidente?” — “Mi investigación sobre el accidente aún está en curso. Mi abogado se pondrá en contacto con usted para tratar los detalles en el momento oportuno.”

“¿Cómo te sientes? ¿Estás herido?” — “Sigo en evaluación médica y no puedo hacer comentarios sobre mi estado de salud en este momento.”

“¿Puedo grabar esta llamada / obtener una declaración grabada?” — “No me siento cómodo prestando una declaración grabada en este momento. Por favor, dirija cualquier otra solicitud a mi abogado.”

“Nos gustaría ofrecerle un acuerdo hoy mismo.” — “En este momento no estoy en condiciones de hablar sobre un posible acuerdo. Mi abogado se encargará de todas las negociaciones.”

“¿Crees que el accidente fue culpa tuya?” — “No voy a especular sobre quién tuvo la culpa. Mi abogado se pondrá en contacto con usted.”

Tras proporcionar su información de identificación básica, todas las demás respuestas de esta lista terminan de la misma manera. Esta coherencia no es descortés; es el único método que protege de forma fiable la reclamación.

Preguntas frecuentes

¿El perito está a punto de llamar? Hable primero con un abogado.

El mejor momento para hablar con un abogado es antes de hablar con el ajustador de seguros, no después. Oracle Law Firm | Accident & Injury Attorneys se encarga de toda la comunicación con el ajustador en nombre de clientes lesionados en todo el sur de California, sin cargos iniciales ni compromiso alguno. Solo paga si obtenemos una indemnización para usted. Contacta hoy mismo con nuestro equipo. antes de que entre la siguiente llamada.