¿Deberías aceptar la primera oferta de la compañía de seguros? La respuesta corta casi siempre es no, y el motivo importa más que la respuesta. En casi todos los casos de lesiones personales, la primera oferta de indemnización de la compañía de seguros no refleja una valoración justa de su reclamación. Se trata de una decisión comercial, diseñada específicamente para cerrar su caso con la cantidad mínima que usted esté dispuesto a aceptar. Una vez que firme ese documento de renuncia, la reclamación quedará definitivamente cancelada. No importa si sus lesiones resultan ser más graves. No importa si necesita cirugía dentro de seis meses. Ha renunciado a su derecho a cualquier compensación adicional, para siempre. Comprender por qué esa primera cifra casi siempre es errónea y qué hacer al respecto es el paso más importante que puede dar antes de responder a cualquier oferta.
¿Debo aceptar la primera oferta de la aseguradora? ¿Por qué la respuesta es casi siempre no?
Las compañías de seguros operan como empresas con fines de lucro con un claro incentivo para proteger sus ganancias. Cuando presentan que primera oferta de acuerdo, cuentan con su estrés financiero inmediato, conocimientos jurídicos limitados y deseo de resolver los asuntos rápidamente. Las ofertas iniciales de liquidación suelen ser bajas, a menudo del 20, 30 o incluso 40 por ciento del valor que usted presentó. En los casos más graves, la diferencia es aún mayor. Las primeras ofertas de las compañías de seguros suelen ser entre un 30 y un 70 por ciento inferiores al valor real de la reclamación.
El momento en que se realizan las primeras ofertas no es casual. Las ofertas iniciales están diseñadas para proteger las ganancias de la aseguradora, no para compensarle completamente por sus lesiones, salarios perdidos o daños a largo plazo. Los peritos se ponen en contacto rápidamente —a menudo a los pocos días del accidente— precisamente porque es entonces cuando usted es más vulnerable: sufre dolor, falta al trabajo, tiene que lidiar con las reparaciones del vehículo y aún no dispone de un diagnóstico completo de sus lesiones. La oferta llega antes de que usted sepa si necesitará cirugía, antes de que su médico haya evaluado la discapacidad a largo plazo y antes de que se puedan prever los costes del tratamiento futuro. Este plazo es el mecanismo, no una cortesía.
Advertencia 1: Firmar una exención de responsabilidad es permanente según la ley de California.
Este es el hecho legal más importante que debe comprenderse antes de responder a cualquier oferta de acuerdo. Al aceptar una oferta de conciliación, usted firma una exención de responsabilidad. Los acuerdos de conciliación en California incluyen amplias exenciones. Usted exime a la aseguradora y al conductor culpable de todas las reclamaciones derivadas del incidente, tanto conocidas como desconocidas.
Las cláusulas de exención de responsabilidad del artículo 1542 del Código Civil de California suelen aparecer en estos acuerdos. Dichas cláusulas eliminan la protección en caso de lesiones desconocidas. En pocas palabras: si desarrolla síntomas de una lesión medular, una lesión cerebral traumática o cualquier otra afección seis meses después de firmar el acuerdo, y dichas afecciones se originaron en el mismo accidente, no tiene derecho a una compensación adicional por vía legal. El acuerdo que firmó lo cubre. No es un resultado raro. Es predecible cuando la gente se conforma antes de tener una visión completa de la situación. Vea nuestra publicación en Por qué el latigazo cervical y los síntomas de los tejidos blandos pueden tardar días en aparecer. Para una explicación más completa de cómo el retraso en la aparición de las lesiones hace que los acuerdos tempranos sean particularmente riesgosos.
Advertencia 2: Las primeras ofertas casi nunca incluyen todo lo que te corresponde.
Los cálculos iniciales de indemnización suelen centrarse únicamente en los daños inmediatos y evidentes, sin tener en cuenta el panorama general. Los costes de atención médica futura, la pérdida de capacidad de ganancia y los daños no económicos rara vez se consideran en las ofertas iniciales. Un perito de seguros elabora una primera oferta basándose en la documentación presentada hasta el momento, generalmente un informe de urgencias y un informe policial. No esperan la evaluación de su especialista en ortopedia, el plan de tratamiento de su fisioterapeuta ni la carta de su empleador que documente sus días de trabajo perdidos. Trabajan con la información mínima, y la cifra lo refleja.
Los daños que con mayor frecuencia se excluyen de las primeras ofertas son los que tienen mayor peso financiero en casos de lesiones graves: fisioterapia continua, cirugías futuras, consultas con especialistas, costos de medicamentos a largo plazo, disminución de la capacidad de ganancia y dolor y sufrimiento. Nuestra guía sobre Indemnización por accidente de tráfico en el condado de Riverside Explica en detalle cada categoría de daños, y las mismas categorías se aplican a cualquier reclamación por lesiones personales en California, independientemente de la ubicación.
Advertencia 3: No se conforme antes de alcanzar la máxima mejoría médica.
La máxima mejoría médica (MMI, por sus siglas en inglés) es el punto en el que su médico tratante determina que su condición se ha estabilizado y que es improbable una recuperación significativa adicional. Es el punto de referencia médico a partir del cual se puede valorar una reclamación de forma completa y precisa. Si aún no has llegado al punto en que los médicos tengan una idea clara de tu pronóstico a largo plazo, nadie sabe realmente cuánto costará tu lesión, y la aseguradora no va a cubrir ese gasto por ti.
Llegar a un acuerdo antes de alcanzar la MMI es uno de los errores más comunes y costosos en las reclamaciones por lesiones personales en California. La primera oferta de la aseguradora está diseñada para llegar antes de la MMI, porque una oferta realizada mientras su estado de salud aún está en desarrollo conlleva el menor riesgo para la aseguradora. Una vez que firma antes de alcanzar la MMI, todos los gastos médicos que se materialicen después de la fecha de la firma se convierten en su responsabilidad exclusiva. Nuestra publicación sobre si necesita un abogado de lesiones personales después de un accidente menor Cubre en detalle el principio de MMI (Máxima Mejora Médica), incluyendo cómo las lesiones de tejidos blandos suelen alcanzar la MMI mucho más tarde de lo que sugiere el primer contacto con la aseguradora.
Advertencia 4: Las tácticas de presión del ajustador no constituyen obligaciones legales.
Los peritos de seguros suelen crear una sensación de urgencia en torno a las primeras ofertas que no tiene fundamento legal. Los peritos pueden parecer comprensivos, pero su estrategia está diseñada para reducir o denegar la indemnización. Presta atención a estas señales de alerta: llamadas rápidas y "amistosas" que presentan la oferta como un favor, solicitudes de declaraciones grabadas y argumentos de que tu tratamiento es excesivo o que tu dolor no es tan intenso.
Los peritos pueden insinuar que la oferta tiene un plazo limitado o que se reducirá o retirará si usted consulta con un abogado. Esto es una táctica de presión, no una realidad legal. No está obligado a aceptar ni a responder dentro de ningún plazo específico; solo está sujeto al plazo de prescripción de dos años de California para presentar una demanda, que corre independientemente de los plazos de negociación. Las aseguradoras pueden establecer plazos internos, pero usted no está obligado a aceptar de inmediato. Decir no a una primera oferta no arruina su caso. Es el comienzo de una negociación, no el final. Para obtener más información sobre cómo los ajustadores utilizan la demora y la urgencia como herramientas, consulte nuestra guía sobre 5 tácticas que usan los peritos de seguros para reducir su indemnización..
Advertencia 5: Las declaraciones grabadas pueden dañar permanentemente su reclamación.
Junto con la oferta de acuerdo, los peritos suelen solicitar una declaración grabada, y muchas personas la dan sin comprender a qué están dando su consentimiento. Los peritos suelen solicitar declaraciones grabadas antes de presentar una oferta. Dichas declaraciones influyen en la evaluación de la aseguradora. Los errores involuntarios pueden dañar la credibilidad o implicar culpabilidad.
Una declaración grabada realizada días después de un accidente —antes de que se conozca el alcance total de sus lesiones, antes de que cuente con asesoría legal y antes de que comprenda el valor total de su reclamación— crea un registro permanente que la aseguradora utilizará durante todo el proceso. Las preguntas sobre cómo se siente, qué vio antes del choque y si tenía lesiones previas están diseñadas para obtener respuestas que puedan usarse para minimizar sus lesiones o aumentar su porcentaje de responsabilidad. Usted no está legalmente obligado a dar una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor. Lo correcto es consultar primero con un abogado.
Advertencia 6: Los argumentos de culpa comparativa reducen aún más la oferta.
El sistema de negligencia comparativa pura de California implica que la aseguradora puede reducir la indemnización atribuyéndole un porcentaje de culpa, incluso cuando la causa principal del accidente fue el otro conductor. Cada punto porcentual de culpa que le atribuyan reduce su indemnización en la misma proporción. Las primeras ofertas suelen incluir una asignación de culpa inflada sin revelarlo, lo que significa que la oferta ya está reducida por un porcentaje de culpa que usted quizás ni siquiera sepa que se le ha aplicado.
Por eso es importante comprender el panorama completo de responsabilidad antes de evaluar cualquier oferta. Si la aseguradora le ha asignado 25% de la culpa y su participación real es más cercana a 5%, cada dólar de esa oferta está subestimado por la diferencia. Nuestra publicación sobre Cómo afecta la negligencia comparativa en California a su indemnización. Explica cómo funcionan estas asignaciones de responsabilidad y cómo se pueden impugnar antes de que queden incorporadas a un acuerdo.
¿Qué consecuencias reales tiene rechazar una primera oferta?
Muchas personas temen rechazar una primera oferta porque suponen que hacerlo enfadará a la aseguradora, provocará una demanda o hará que la oferta desaparezca. Nada de eso es cierto. Rechazar una oferta de acuerdo no implica automáticamente una demanda ni el fin de las negociaciones. Por lo general, indica el inicio de nuevas negociaciones.
Tras el rechazo de la reclamación, su abogado presenta una carta de reclamación formal: una presentación documentada y organizada de los daños sufridos, respaldada por historiales médicos, pruebas de pérdida de ingresos, estimaciones de expertos y un cálculo del dolor y el sufrimiento. Además, solicita el importe que corresponde a la reclamación. La aseguradora la revisa, responde con una contraoferta y las negociaciones continúan. La ley de California otorga a las compañías de seguros 15 días para responder a una reclamación. De conformidad con el Reglamento de Prácticas Justas para la Resolución de Reclamaciones, los plazos reglamentarios rigen el desarrollo del proceso. En la gran mayoría de los casos, el resultado final es un acuerdo negociado, no un juicio.
Cuándo podría tener sentido aceptar una primera oferta
La equidad exige reconocer que existen circunstancias limitadas en las que una primera oferta puede ser adecuada. Si la indemnización por un accidente de coche cubre todos los gastos de urgencias y las reparaciones de la carrocería, y el accidente solo provocó lesiones muy leves, puede ser razonable. Si la lesión se ha resuelto por completo, usted ha vuelto al trabajo, no tiene ningún tratamiento en curso y la oferta cubre realmente todos los gastos, incluida la reparación del vehículo y cualquier tiempo que haya faltado al trabajo, entonces la primera oferta puede reflejar un valor justo.
El problema es que la mayoría de las personas no pueden hacer esa determinación con precisión durante los primeros días o semanas después de un accidente. El retraso en la aparición de los síntomas de lesiones de tejidos blandos, conmociones cerebrales y afecciones de la columna vertebral significa que el panorama de las lesiones en el momento de una primera oferta casi nunca está completo. Una consulta gratuita con un abogado, que no tiene costo ni lo compromete a nada, le brinda la información necesaria para hacer esa evaluación con confianza en lugar de adivinar. En Oracle Law Firm, nuestros abogados de lesiones personales Evaluaremos las ofertas de conciliación en todo el sur de California y le diremos directamente si una primera oferta está dentro del rango adecuado o si está significativamente infravalorada.
Preguntas frecuentes
¿Debo aceptar la primera oferta de indemnización de la compañía de seguros?
¿Qué sucede legalmente cuando firmo un acuerdo de liberación de responsabilidad en California?
¿Qué tiene que ver la máxima mejoría médica con la aceptación de un acuerdo?
¿Qué ocurre si rechazo la primera oferta de la compañía de seguros?
¿Existen situaciones en las que tenga sentido aceptar la primera oferta?
¿Recibiste una primera oferta? Haz que la evalúen antes de firmar nada.
Una primera oferta de acuerdo es un punto de partida, no la decisión final sobre el valor de su reclamación. Oracle Law Firm | Accident & Injury Attorneys evalúa ofertas de acuerdo en todo el sur de California sin costo ni compromiso. Sabrá si la oferta refleja el valor real de su reclamación antes de tomar cualquier decisión. Contacta hoy mismo con nuestro equipo. — antes de responder a la aseguradora.
